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新华社北京9月4日电题：保险法修订草案公开征求意见这些要点值得关注

新华社记者张千千
、李延霞

国家金融监督管理总局9月4日就《中华人民共和国保险法（修订草案征求意见稿）》公开征求意见
。征求意见稿明确
，加强股东穿透监管，完善审慎监管制度 ，健全风险处置机制
，加强保险消费者保护，提高违法违规成本。

现行保险法自1995年施行 ，于2002年、2009年 、2014年
、2015年分别进行修改 。金融监管总局介绍
，近几年，我国保险市场快速发展 ，面临的风险形势更加复杂多元，现行保险法的滞后性日益凸显
，有必要对保险法进行全面修改，解决行业发展及监管面临的突出问题 ，维护保险业持续稳健运行
。

此次公开发布的征求意见稿涵盖多方面重点内容——

其一
，加强股东穿透监管，将保险机构的股东、实际控制人纳入监管范围。

“若大股东通过隐蔽的关联交易抽逃资本 、侵占资产 ，机构的偿付能力便成为空话 。”武汉大学法学院教授武亦文表示
，征求意见稿将股东的义务从被动履行提升为主动作为，使监管部门获得对股东行为进行全流程监督
、全过程干预的法定权限
。尤其是针对实际控制人的穿透监管要求 ，解决了“名义股东易管、背后操盘手难寻 ”的执法盲区。

中国人民保险集团股份有限公司法律总监白飞鹏分析
，征求意见稿明确股东出资义务 、关联交易报告义务和信息披露义务，对股权代持
、以不当手段干预公司经营管理等行为作出禁止性规定 ，增加针对股东、实际控制人的监管强制措施和专门罚则 。

其二
，完善审慎监管制度，强化公司治理 、风险管理、内部控制等监管要求 ，改进偿付能力监管，强化资产负债管理
，完善资金运用监管
。

武亦文表示，征求意见稿将保险监管的着力点从“经营行为是否合规
”的微观审查 ，提升至“机构整体是否稳健”的系统评估。除了从公司治理
、内部控制等方面系统构建保险业审慎经营规则
，还将资产负债管理明确为法定义务 。这意味着保险机构必须在制度层面建立常态化机制，而非仅在极端情形下被动应对。

中国再保险（集团）股份有限公司首席合规官曹顺明认为 ，征求意见稿进一步拓宽保险资金运用范围
，丰富资产配置和风险管理工具，有利于保险公司优化资产配置 ，更好发挥“耐心资本 ”作用
，服务金融“五篇大文章”和实体经济
。

其三，健全风险处置机制 ，完善风险处置及市场退出规则。

“征求意见稿注重早期纠正、接管与重组 、撤销和破产清算等制度的有序衔接
，丰富处置手段，重视保险保障基金在风险处置和保单持有人权益保护中的作用 ，注重风险机构恢复和处置机制建设，维护保险市场稳健运行 。
”南京大学法学院副教授岳卫说
。

其四
，加强保险消费者保护，完善保险合同规则 ，进一步明确保险机构禁止性行为规定。

岳卫分析
，征求意见稿从宏观层面上明确消费者权益保护的监管职责，扩大保险责任覆盖面 ，加大对侵害消费者权益行为的惩戒力度；微观层面上丰富消费者权益保护内容
，优化格式合同
、提示说明、保险责任和责任免除等重要规则，体现对保险消费者的倾斜保护 。

值得关注的是 ，征求意见稿将犹豫期等成熟实践上升为法律制度
。

“保险合同多以格式条款订立
，投保人缺乏谈判能力，在销售环节的信息不对称下极易做出非理性决策。”武亦文表示 ，犹豫期赋予了投保人事后“反悔 ”的机会
，实质上是对消费者弱势地位的一种制度补偿，直接回应了长期存在的误导销售 、退保损失过大等民生痛点 。

其五 ，提高违法违规成本，扩大法律责任覆盖面
，提高罚款幅度
。

白飞鹏认为，征求意见稿根据近年来保险行业违法违规案件情况 ，从涉案金额
、违法所得、造成的损失金额等不同维度进行综合评估
，一方面坚持应罚尽罚，将更多的违法情形纳入处罚范围 ，扩大法律责任覆盖面；另一方面按照“过罚相当
”原则合理提高不同违法行为的处罚金额和幅度。

金融监管总局表示
，本次修改工作总结近年来保险业改革发展成果和监管实践，以全面强化机构监管 、行为监管
、功能监管、穿透式监管 、持续监管为主线 ，以消除监管空白
、弥补监管短板、明确监管授权为着力点
，深入践行人民至上理念，全面提升监管有效性 。下一步将充分吸收社会各界的意见建议 ，进一步修改完善相关法律条文
，推动保险法尽快修订出台
。

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